Главная Гражданское право

Ответственность поручителя перед банком в случае смерти основного должника


Прежде чем изготавливать сложный документ, следует в голове разделить смысл на несколько групп. Они не точно должны быть расположены в таком же порядке. Для начала нужно понять к чему вы желаете в результате, освободившись поищите основания. Полезными могут стать постановления, обычаи, порядки. Введение очень существенная часть, который формирует след. Кроме того постарайтесь понять кому направлен данный просительный документ и кто именно реально будет удовлетворить требование.

Достаточно часто в нашей жизни случаются ситуации, когда возникает необходимость в деньгах, они могут понадобиться в целях совершить покупку, оплатить определенные расходы или для других нужд. Чтобы получить денежные средства, как правило, мы обращаемся в банковские организации. Сегодня все больше растет популярность такого института кредитования для физических лиц, как кредит на неотложные нужды.

Все чаще в качестве обеспечения исполнения кредитного обязательства, банки предлагают использовать форму поручительства физических лиц. Поручителями для заемщика перед банком могут его близкие или дальние родственники, друзья и просто знакомые, готовые взять на себя обязательства по выплате кредита банку, в случае, если заемщик не исполнит своих обязательств.

К сожалению, все мы только гости в этом мире, и как говорится, случиться может всякое. Поэтому неизбежно и у заемщика, и у поручителя возникает вопрос о том, будут ли нести поручители ответственность перед банком за погашения кредита в случае смерти должника. Одних это беспокоит с целью не доставлять лишних проблем близким людям, других дабы избежать возможных последствий и денежных взысканий.

По общему правилу, предусмотренному законодательством, кредитное обязательство прекращается, если у должника нет возможности его исполнить. То есть, можно определить, что в случае смерти должника, его обязательство перед банком должно быть прекращено, а следовательно и обязанности поручителей перед банком также должны быть прекращены.

Однако, это правило действует только при условии, что договор поручительства не отражает заранее выраженное поручителем согласие нести полную кредитную ответственность в случае смены должника.

Стоит отметить, что банки все чаще стали включать подобные условия в договор поручителя, стараясь обезопасить себя от негативных последствий относительно не возврата взятого кредита. Поэтому юристы рекомендуют внимательно изучать договор, прежде чем подписать его.

В соответствии с действующим российским законодательством, по долгам физического лица, который взял кредит в банке и не смог вернуть в случае его смерти, ответственность несут лица, принявшие наследство должника. Другими словами, выплачивать долги по кредиту должны прямые наследники умершего. В такой ситуации, ответственность по кредитному договору может быть ограничена только стоимостью наследственного имущества. Например:

- если сумма непогашенного кредита на день смерти должника составляет сто тысяч рублей, а стоимость наследственного имущества принятого наследниками составляет двести тысяч, то обязательство исполняется в полном объеме;

- если сумма кредита составляет двести тысяч рублей, а наследство сто тысяч рублей, наследники несут ответственность по кредитному договору в пределах ста тысяч рублей.

Исходя из этого правила, также следует определять и ответственность поручителя по кредиту. Если поручитель дает согласие исполнить обязательство за нового должника, то есть за наследника умершего, он также несет ответственность по обязательствам в пределах стоимости наследственного имущества. Если же поручитель не дал такого согласия, то действие договора поручительства должно быть прекращено в связи со смертью должника. Поэтому следует хорошо подумать, прежде чем давать банку согласие на поручительство в отношении нового должника либо на исполнение кредитных обязательств в случае смерти должника.

Новые материалы сайта

Поручитель может отказаться от ответственности по обязательствам должника.

Поручители по кредитным договорам могут считать себя свободными от собственных обязательств за заемщика перед банком, если они не были уведомлены и не давали согласия на повышение банком в одностороннем порядке процентов по кредитному соглашению, ведь должник и поручитель – самостоятельные субъекты.

Такое мнение опубликовал Высший специализированный суд Украины в своем письме. Письмо с разъяснениями высших судебных инстанций было разослано всем судам, и теперь суды ориентируются на него при рассмортении аналогичных дел.

       Повышение процентной ставки без согласия поручителей является распространенным нарушением прав поручителей. Банкам об этом известно, и они об этом умалчивают, а многие поручители об этом вообще не знают. Но это не означает, что поручители освобождаются от своих обязанностей.

Двойственное толкование

Статьи Гражданского кодекса (далее - ГК) для защиты своих прав рассмотривают обе стороны конфликта - финансисты и юристы, каждый по своему.

Финансисты ссылаются на статьи 553 и 554 ГК, согласно которым поручитель несет обязательство перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств. Они имеют следующий вид:

Статья 553. Договор поручительства. 1.По договору поручительства поручитель поручается перед кредитором должника за выполнение им своей обязанности. Поручитель отвечает перед кредитором за нарушение обязательства должником. 2.Поручительством может обеспечиваться выполнение обязательства частично или в полном объеме.

Статья 554. Правовые последствия нарушения обязательства, обеспеченного поручительством. Абзац 2.Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещение убытков, если другое не установлено договором поручительства.

Юристы ссылаются на статью 559 Гражданского кодекса, в которой определяются условия прекращения поручительства. Она имеет следующий вид:

Статья 559. Прекращение поручительства. 1.Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения обязательств без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности … Это определение и стало доминирующим.

Таким образом, статья 559 ГК не предусматривает возможности частичного приостановления (прекращения) поручительства или же приостановления (прекращения) поручительства в определенной части. То есть, например, в той части, в которой изменяется обеспеченное поручительством обязательство. Закон предусматривает, что в случае когда обязательство изменяется без согласия поручителя, поручительство прекращается в полном объеме.

Данная норма законодательства не укладывается в обычную логику. Потому что ни один человек, который берет на себя ответственность за чужие долги, не поставит подпись в договоре поручительства, пока не ознакомится с его содержимым. То есть ознакомиться надо было и с договором поручительства, и непосредственно с кредитным договором, чтобы понимать тот объем ответственности, который может свалиться на вас в случае проблем у человека, за которого вы поручаетесь.

Следовательно, согласно статье 554 Гражданского кодекса, поручитель отвечает и за тело кредита, и за проценты (поскольку большинство договоров банков содержит условия об одностороннем порядке право изменять проценты по кредиту).

Есть нюанс - подпись поручителя в кредитном соглашении не ставится. Поручитель подписывает только договор поручительства, который содержит общие параметры сделки: сумму займа, срок возврата. А все детальные условия погашения кредита - только в кредитном соглашении. Именно этим нюансом (или, скорее, просчетом финансистов), верткие поручители сегодня и воспользовались, освободившись от обязательств по договору поручительства.

Как рассказывает финансовый эксперт одного из банков, - "Поручителю не обязательно знакомиться с кредитным договором. Даже не обязательно, чтобы кредитный договор и договор поручительства подписывались в одном помещении. Да, в идеале это должно происходить одномоментно: когда все стороны соглашения собираются вместе и все подписывают. Но чаще всего бывает наоборот: один подписывает кредитный договор в один день, а потом другой подписывает договор залога в другой день и в другом месте. А поручитель может быть в третьем месте и там подписывает свою часть соглашения - договор поручительства".  

Срочно ищем поручителей

Свои недочеты банки в будущем исправят. А вот заемщикам, которые сегодня вдруг остались без поручителей, в случае их отказа от обязательств, не позавидуешь. Потому что прекращение договора поручительства не означает, что и сам заемщик освобождается от обязательства платить по кредиту. У него, наоборот, возникают новые финансовые проблемы. надо срочно найти нового поручителя.

Кредит становится необеспеченным, потому что обязательство поручителя прекратилось из-за нежелания поручителя подписывать дополнительное соглашение на увеличение этого обязательства. Открываем кредитный договор, в котором всегда содержатся нормы о том, что делает банк в случае, когда исчезло обеспечение. В большинстве договоров банков там сказано, что или заемщик должен немедленно предоставить другое обеспечение (другого поручителя), или вернуть полученный кредит. Если вернуть не можешь, но имеешь какие-то другие виды обеспечения, такие как, ипотека, например, на нее банк производит обращение взыскания. Во и все. Получается отказ поручителя – это, в первую очередь, проблема должника.

А проблемы должника - это также проблемы банка. Необеспеченные кредиты им тоже не нужны. Хотя наличие таких займов Нацбанк допускает, но под них он устанавливает очень жесткие нормативы, так как необеспеченный кредит классифицируется как такой, что может быть невозвращенным, то есть проблемный. Именно поэтому банкиры и недовольны данным решением суда.

По мнению банкиров это сильно осложнит работу банков. Достаточно было бы прописать формулировку о том, что в случае, если объем поручительства возрос без информирования об этом поручителя, то за эту разницу, которая выросла без его воли и согласия, он не отвечает.

Разъяснения высших судебных инстанций будет иметь плохие последствия. Во-первых, не один десяток заемщиков, который остался без поручителей, могут остаться и без ипотеки или без авто (в зависимости от того, под что брались деньги у банка). А во-вторых, для тех, кто только хочет обратиться за займом, финучреждения пропишут такие условия выдачи, что кредиты станут фактически недоступными.

Опубликовано 28.02.2012

Читайте также по теме:

Как выбрать надежный банк .

Как получить кредит?

Что делать человеку, на которого мошенническим путем был оформлен кредит?

Образец договора поручительства

Правовые последствия невыполнения кредитных обязательств

Что делать, если есть задолженность по кредиту? Как вывести имущество из-под залога по проблемному кредиту?

Поручительство по кредиту: поручаться или нет?

Новые правила государственной регистрации прав собственности на недвижимость

Наши юристы предоставят Вам квалифицированную юридическую помощь, бесплатную юридическую консультацию при спорах с банками, составят необходимые документы, а также будут участвовать в переговорах с банком и представлять Ваши интересы в суде.

Положение поручителя в случае смерти заемщика

Предоставляя поручительство по кредитному договору, поручитель всегда рассчитывает на активную и плодотворную деятельность заемщика, которая позволит ему приумножить свой капитал и вернуть кредит в надлежащий срок. Но эти надежды не могут оправдаться, если заемщик умирает, оставляя поручителя один на один с банком. Какие обязанности лежат на поручителе в случае смерти заемщика по кредиту? Должен ли он выплатить банку весь кредит или может вообще отказаться от уплаты? Далее мы постараемся ответить на эти вопросы, акцентируя внимание на судебной практике, и лишь в малой части обращаясь к юридической теории. Таким образом, в данной статье мы будем рассматривать не то, как должно быть, а то, как есть на примере практики судов общей юрисдикции.

Обязан ли поручитель отвечать по долгам умершего заемщика?

В случае смерти основного должника все его права и обязанности, в том числе обязанность по возврату кредита, переходят к его наследникам. Рассматривая в этой связи положение поручителя, мы наталкиваемся на п. 2 ст. 367 ГК РФ, в силу которого при переходе обязанности по возврату кредита к другому лицу, ответственность поручителя сохраняется только в том случае если он даст согласие отвечать за нового должника (либо в договоре поручительства указано, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника). Судебная практика распространяет это правило и на случаи перехода обязанности по возврату кредита к наследникам основного заемщика (см. пункт 62 постановления пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, поручитель будет отвечать перед банком за возврат кредита только в том случае, если он сам даст согласие отвечать за наследников скончавшегося заемщика. либо если изначально в договоре содержалось условие о том, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника.

А что если у заемщика нет наследников или никто из них не принял наследство? В этом случае наследство считается выморочным и переходит к государству, в том числе к государству переходит и обязанность по возврату кредита. Поскольку государство считается наследником, то в общем картина остается прежней: поручитель отвечает только если даст согласие на это. Существенное отличие заключается в том, что государственные органы зачастую не торопятся принимать и оформлять наследство, а это приводит к тому, что банк не может взыскать задолженность с поручителя, поскольку ещё нет установленного наследника. Поэтому банку нужно будет разбираться с соответствующими госорганами, обжаловать их бездействие и т.д. В итоге весьма высока вероятность того, что поручительство прекратится в связи с истечением срока, установленного п. 4 ст. 367.

В каких пределах поручитель отвечает по долгам умершего заемщика?

В соответствии со ст. 1175 наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследства. Поэтому ответственность наследников по кредиту будет ограничена общей стоимостью наследственного имущества. В остальной части обязанность по возврату кредита прекратится.

Обязательство поручителя является дополнительным по отношению к обязательству основного заемщика. Раз обязательство наследников прекратится в определенной части, значит, и обязательство поручителя по возврату кредита прекратится в части, превышающей стоимость наследства. Этой позиции придерживается и судебная практика (см. пункт 62 постановления пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, поручитель несет ответственность перед банком только в пределах общей стоимости наследства .

Правовое положение поручителя после смерти заемщика можно описать в двух простых правилах:

  1. Если поручитель не согласен отвечать за наследников умершего заемщика и в договоре не содержится указания на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство прекращается и поручитель не обязан отвечать перед банком.
  2. Если поручитель согласен отвечать за наследников умершего заемщика или в договоре содержится указания на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство сохраняется, но поручитель несет ответственность только в пределах стоимости наследства.

В случае возникновения конфликта с банком наши юристы помогут вам отстоять свои интересы и по возможности уменьшить размер ответственности. Причем в большинстве случае все это можно будет сделать без привлечения суда.

Актуальность статьи и её соответствие законодательству подтверждены по состоянию на 01 января 2015 года.

________________________________________________________

Благодарим за прочтение статьи. Теперь рекомендуем вам:

  • Связаться с нами по телефону 8 (812) 920-64-71, по электронной почте info@imright.ru  и уточнить возникшие вопросы или записаться на консультацию.
  • Посмотреть отзывы  наших клиентов, а также ознакомиться с предлагаемыми ценами  на юридические услуги.
  • Прочитать другие статьи  наших юристов, в том числе посвященные кредитным договорам:
  • Типичные незаконные условия кредитного договора ;
  • Неустойка погашается только после основного долга .
  • Ответственность поручителя перед банком в случае смерти основного должника

    Раздел: Гражданское право |

    Достаточно часто в нашей жизни случаются ситуации, когда возникает необходимость в деньгах, они могут понадобиться в целях совершить покупку, оплатить определенные расходы или для других нужд. Чтобы получить денежные средства, как правило, мы обращаемся в банковские организации. Сегодня все больше растет популярность такого института кредитования для физических лиц, как кредит на неотложные нужды.

    Все чаще в качестве обеспечения исполнения кредитного обязательства, банки предлагают использовать форму поручительства физических лиц. Поручителями для заемщика перед банком могут его близкие или дальние родственники, друзья и просто знакомые, готовые взять на себя обязательства по выплате кредита банку, в случае, если заемщик не исполнит своих обязательств.

    К сожалению, все мы только гости в этом мире, и как говорится, случиться может всякое. Поэтому неизбежно и у заемщика, и у поручителя возникает вопрос о том, будут ли нести поручители ответственность перед банком за погашения кредита в случае смерти должника. Одних это беспокоит с целью не доставлять лишних проблем близким людям, других дабы избежать возможных последствий и денежных взысканий.

    По общему правилу, предусмотренному законодательством, кредитное обязательство прекращается, если у должника нет возможности его исполнить. То есть, можно определить, что в случае смерти должника, его обязательство перед банком должно быть прекращено, а следовательно и обязанности поручителей перед банком также должны быть прекращены.

    Однако, это правило действует только при условии, что договор поручительства не отражает заранее выраженное поручителем согласие нести полную кредитную ответственность в случае смены должника. Стоит отметить, что банки все чаще стали включать подобные условия в договор поручителя, стараясь обезопасить себя от негативных последствий относительно не возврата взятого кредита. Поэтому юристы рекомендуют внимательно изучать договор, прежде чем подписать его.

    В соответствии с действующим российским законодательством, по долгам физического лица, который взял кредит в банке и не смог вернуть в случае его смерти, ответственность несут лица, принявшие наследство должника. Другими словами, выплачивать долги по кредиту должны прямые наследники умершего. В такой ситуации, ответственность по кредитному договору может быть ограничена только стоимостью наследственного имущества. Например:

    - если сумма непогашенного кредита на день смерти должника составляет сто тысяч рублей, а стоимость наследственного имущества принятого наследниками составляет двести тысяч, то обязательство исполняется в полном объеме;

    - если сумма кредита составляет двести тысяч рублей, а наследство сто тысяч рублей, наследники несут ответственность по кредитному договору в пределах ста тысяч рублей.

    Исходя из этого правила, также следует определять и ответственность поручителя по кредиту. Если поручитель дает согласие исполнить обязательство за нового должника, то есть за наследника умершего, он также несет ответственность по обязательствам в пределах стоимости наследственного имущества. Если же поручитель не дал такого согласия, то действие договора поручительства должно быть прекращено в связи со смертью должника. Поэтому следует хорошо подумать, прежде чем давать банку согласие на поручительство в отношении нового должника либо на исполнение кредитных обязательств в случае смерти должника.

    Источники:
    mosadvokat.org, pravoizakon.com.ua, imright.ru

    Следующие статьи:


    Как составляется договор

    Вы знаете что должно быть в договоре, узнайте как правильно все это изложить. Подробнее...