Главная Консультация по проблемам кредитования

Как выбрать банковский вклад


Выявив необходимость писать безотлагательный документ, советуем у уме разделить процесс на три главных групп. Последние не обязательно будут напечатаны в таком же порядке. Перед всем необходимо осознать к чему вы стремитесь в итоге, освободившись выпишите основания. Существенными могут быть порядки, нормативные акты, бизнес обычаи. Введение критично существенная часть, который формирует след. Также очень важно понять кому направлен необходимый претензионный документ и кто обязан будет его увидеть.

При выборе банковского вклада мы в первую очередь обращаем внимание на процентную ставку. Однако насколько это верно? Как правило, все банки Минска предусматривают разную схему начисления и выплаты процентов. Существуют вклады с ежемесячной капитализацией: по их условиям проценты каждый месяц начисляются на сумму, увеличенную на проценты предыдущего месяца.  В то время как по другим вкладам проценты начисляются и выплачиваются только в конце срока действия вклада. Поэтому правильнее ориентироваться не на процентную ставку, а на фактическую плату банка за пользование вашими денежными средствами. Попросите у менеджера сразу рассчитать, какую сумму вы получите в конце срока вашего вклада при разных схемах. Так вы легко сможете определить самую выгодную для вас. От чего же  зависит величина процентной ставки по вкладу? Во-первых, от срока действия вклада. Чем больше срок, тем, как правило, будет выше ваша ставка. К примеру, вы можете разместить денежные средства сроком на 3-6 месяцев под 7,5 – 8% годовых, а сроком на год – уже под 12% годовых. Кроме того, ставка зависит от дополнительных опций, которые предлагает банк. Самой выгодной она будет у того вклада, который не предусматривает таких опций, как досрочное снятие средств, пополнение вклада, а также возможность частичных расходных операций. И напротив, наличие одной или нескольких таких опций может значительно снизить доход от размещения ваших средств во вклад. Некоторые банки также предлагают открыть валютные вклады с  бесплатной банковской картой для обслуживания вклада.

Это достаточно удобно при необходимости постоянного пополнения вклада, так  как посредствам карты вы сможете внести денежные средства во вклад в любом банкомате банка, а не только через операционную кассу в офисе. Также немаловажным фактором при выборе вклада  является репутация банка. Думаю, никто не будет спорить с тем, что деньги лучше хранить в стабильном банке, который работает на рынке не первый день и давно зарекомендовал себя как надежная и постоянно развивающаяся кредитная организация. Так что настоятельно рекомендую обращать пристальное внимание на имя банка и срок его работы на рынке банковских продуктов. Хотя в настоящее время все  банковские вклады суммой до 700 000 рублей застрахованы государством, все же  советую лишний раз поинтересоваться у менеджера, участвует ли конкретный банк в системе страхования вкладов. Об этом у банка должно быть соответствующее свидетельство. При заключении договора внимательно ознакомьтесь с его условиями. Если работник банка сообщает, что договором является совокупность заявления и публичных тарифов (либо какой-то иной набор документов), обязательно попросите ознакомиться с каждым из них в печатном виде, и один экземпляр оставьте у  себя на руках. Ответственно подойдите к вопросу инвестирования своих денежных средств, и впоследствии вы сможете не только сохранить свои сбережения, но и преумножить их наиболее выгодным способом.

Как выбрать банковский вклад?

На сегодняшний день рынок банковских вкладов пестрит многообразием вкладов и банков их предлагающих. Поэтому мы постараемся дать несколько рекомендаций как лучше и от чего отталкиваться при выборе вклада.

Для начала определим, а что же собой представляет банковский вклад?

Банковский вклад – это денежная сумма, которую банк принимает от вкладчика, в целях хранения данных средств и начисления на них процентов (дохода от вклада).

Конечно, одной из главных характеристик вклада является его доходность, которая бывает фиксированная и плавающая.

1. Фиксированная. процентная ставка, которая на весь срок вклада остается неизменной. Измениться этот показатель может в случае продления договора на новый срок или при досрочном снятии денег.

2. Плавающая процентная ставка: не даёт клиенту никакой стабильности дохода, она зависит от рыночных индикаторов: уровня ставки рефинансирования, курса валют, цены на золото и т.д.

При этом, чтобы защитить вкладчиков от негативных изменений на рынке, банками устанавливается гарантированный процент. В ряде случаев вы можете определить, от какого показателя будет зависеть его прибыль: индекс РТС/ММВБ, индекс учётной цены на золото, индекс доллара к рублю или индекс отношения евро к доллару.

Вклады в свою очередь делятся не только по виду валюты (рубли, евро или доллары), в котором они открыты, но и по срокам .

Вклад «до востребования» - вклад для кратковременного хранения средств и денежных переводов на неопределенный срок. Этот вклад выдается в любое время полностью или частично без потери процентов. Так же, получить вклад может любое лицо, если предъявит сберегательную книжку с указанием «на предъявителя». Договоры по данному виду вклада практически во всех банках одинаковы. Минусом данного вклада является его низкая процентная ставка.

Срочные вклады. общим правилом для данных вкладов является то, что с любого из них деньги можно снять до окончания срока его действия. Однако при этом проценты будут выплачиваться по самой низкой ставке. Но вообще, процент по срочным вкладам значительно выше, чем по вкладам «до востребования». Доходность по срочным вкладам зависит от длительности срока, на который размещен вклад и от суммы вклада: чем больше срок и сумма, тем выше проценты. Так же, практически все срочные вклады можно открыть на третье лицо.

Условные вклады - это вклады, в соответствии с которыми вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в договоре события.

Сберегательный вклад – вклад с невозможностью пополнения и досрочного снятия суммы, что является его минусом. Зато плюс такого вклада – одни из самых высоких процентных ставок.

Накопительный вклад – вклад с возможностью пополнения (в некоторых случаях, и возможность снятия части денег без снижения процентной ставки), но минус вклада – более низкая процентная ставка, чем у сберегательного вклада.

Необходимо также помнить, что доходы по рублевым вкладам облагаются налогом, если процентная ставка по ним выше 13% годовых.

Доходы по вкладам в валюте облагаются налогом, если процентная ставка по ним выше 9% годовых. Налог на прибыль по таким вкладам составляет 35%.

При этом, самому вкладчику не стоит беспокоиться об уплате налогов – производить все необходимые платежи в данном случае – обязанность банка.

Выбираем вклад

От условий банковского депозита зависит его доходность, возможность досрочного изъятия денег или его пополнения.

Решите, что для вас самое важное – и в соответствии с этим приоритетом делайте выбор:

1. Определитесь с величиной вклада.

Доходность вложения будет зависеть от его размера. Обычно банки предлагают высокие проценты, если клиент положит большую сумму средств. Чем меньше депозит, тем ниже ставка. При этом государство предоставляет гарантию возвратности вклада в сумме до семисот тысяч рублей. Если величина ваших сбережений эту цифру превышает, то можно подумать над дроблением депозита по разным банковским учреждениям, это обезопасит деньги в полном объеме.

2. Выбирайте максимальную ставку .

Каждый человек заинтересован в получении максимальной выгоды от денег, которые он относит в банк. Именно по этой причине один из главных факторов при выборе вклада - это процент по нему. Логика простая: чем выше ставка - тем больше будет прибыль.

3. Выберете валюту вклада.

Самые доходные – вклады в рублях. Им заметно уступают вложения в долларах и евро. Тем не менее, многие эксперты советуют не отказываться от депозитов в «ненашенской» валюте. При низкой стабильности экономики и высокой инфляции держатели таких инвестиций остаются в плюсе.

4. Вкладывайте деньги надолго.

Чем длительнее срок, тем выше у депозита ставка и доходность. Российские кредитные организации принимают деньги на срок от 1 до 60 месяцев. Не перепутайте срочный депозит с бессрочным. Последний банкиры называют «до востребования». По бессрочному вкладу вы получите наименьший доход. Правда, и срочный депозит клиент вправе забрать в любой день, однако тогда прибыль будет сведена к минимуму – банкиры начислят процент, который по размеру будет близок к вкладу «до востребования».

Прибыльность вклада будет зависеть от выбранных опций: типа валюты, возможности снятия части денежек, пополнения счета, а также прочих условий. Почти всегда действует принцип: чем больше опций у вклада, тем меньше его доходность.

Из всего этого следует, что ваш выбор всегда должен зависеть от того, готовы ли вы рисковать или нет. При колебаниях отечественного рынка трудно понять: где найдёшь, а где потеряешь.

Поэтому для получения наибольшего дохода выбирайте рублевый депозит на длительный срок в надёжном банке.

Как выбрать банковский депозит?

Автор banksru Статьи о кредитах

Сегодня мы поговорим о правильности выбора банковского депозита для частного вкладчика. Первым делом стоит разобраться со сроком депозита. Здесь Вам нужно дать себе ответ на вопрос о том, когда Вам потребуются инвестируемые деньги. Сразу после этого не составит труда определиться и со сроком депозита. Что касательно банков, то они могут предлагать различные депозитные программы. Можно инвестировать свои деньги на один месяц, а можно и на несколько лет. Порой можно встретить депозитные программы, которые могут работать с точностью до одного дня. То есть, если Вы знаете, что деньги Вам потребуются через тридцать семь дней, то можно оформить депозит именно на такой срок. Но Вам не стоит обращать на эту услугу особого внимания, так как порой стоит больше подумать о выгодности инвестирования, а не о том, насколько быстро Вы сможете получить свои деньги. После этого Вам остается выбрать тип депозитного вклада. Все типы депозитов можно разделить на три вида. К первому виду стоит отнести классический депозит. В таком случае Вам придется один раз вложить деньги. Вы не сможете пополнять свой депозитный счет и снимать с него деньги до тех пор, пока не кончится его срок. Вторым типом депозитов можно отметить депозитные программы, которые позволяют докладывать деньги на свой счет. Но вот снять их со счета до окончания срока действия депозита Вы не сможете. Что касательно третьего варианта, то он подразумевает то, что клиент может, как увеличивать сумму вклада, так и уменьшать ее. Если у Вас возник вопрос о том, какую же программу выбрать, то Вам стоит руководствоваться информацией о собственных целях. Цель всех депозитов одна – приумножить свои средства, но при этом Вы бы хотели приумножить их максимально. Важно, что чем больше Вы будете иметь влияния на деньги, которые вложите, тем меньшей станет процентная ставка по депозиту. Если Вы откроете счет классического депозита, то сможете заработать больше денег, а если откроете счет с возможностью увеличения взноса, то в таком случае прибыль будет несколько меньшей, ну а если воспользуетесь третьим вариантом, то тогда Вам придется сотрудничать с банком на наименее выгодных условиях. Если у Вас есть возможность вложить достаточно крупную сумму денег, и вовсе забыть про нее на некоторое время, то мы Вам рекомендуем открывать классический депозитный счет, так как в таком случае сотрудничество с банком станет для Вас очень выгодным.

Вклады, которые имеют размер менее чем семьсот тысяч рублей, полностью покрываются страховкой, и если банк прекратит работу, то все средства будут возвращены вкладчику. Если Вы намерены вложить больше денег, то Вам стоит открыть несколько счетов в разных банках, так как только в таком случае Вы можете быть уверены в сохранности своих средств. Вот несколько рекомендаций, которые помогут Вам эффективно открыть депозитный счет, и максимально на нем заработать. Если Вы будете их придерживаться, то не ошибетесь при анализе различных депозитных предложений.

Как выбрать лучший банковский вклад?

1. Срок депозита. Чтобы решить для себя на какой период времени заключать депозитный договор необходимо подумать, как скоро вам могут пригодиться эти деньги. Банки могут предложить своим клиентам открыть счет на любой период, от одного месяца до года и даже еще дольше.

банковский вклад

Предусмотрены и такие депозитные программы, по которым срок может закончиться точно в ту дату, которую указал вкладчик.

Например, если деньги понадобятся через 45 дней, то банк может предложить вклад именно на такое количество дней. Но все же, не стоит соединять интерес к деньгам в будущем с периодом вклада, так как программы разные и вам стоит рассматривать тот, который станет для вас предельно выгодным.

2. Тип депозита.  Как правило, депозиты подразделяются на три вида. Это стандартный вклад, когда не допускается снятие денег со счета и не предусматривается увеличение сбережения. Это вклад с правом пополнения счета, когда можно увеличивать сбережения, но вот деньги отзывать нельзя.

И вклад с пополнением и допустимостью частичного снятия, то есть можно и приумножать сбережения и снимать со счета часть денежных средств. Какому именно виду вклада отдать предпочтение также будет зависеть от целей, которые вкладчик поставил перед собой, открывая депозитный счет.

В основном главной целью открытия вклада является получение пассивного дохода от размещенных средств. И вот здесь стоит усвоить одно правило: чем больше беспрепятственности у вкладчика по управлению своими депозитными деньгами, тем наименьший процент ему заплатит банк.

В результате получается, что на хорошую прибыль можно рассчитывать по стандартному вкладу, а самую маленькую прибыль приносит вклад с пополнением и частичным снятием денежных средств. Поэтому, если вкладчик хочет забыть на время о своих накоплениях и иметь хорошую прибыль, то ему стоит выбрать стандартный вклад.

Если в планах накопить нужную сумму, то рекомендуется рассмотреть вклад с пополнением счета. Но, а если необходимо и то, и другое, то тогда третий вариант.

3. Валюта вклада.  Выбор валюты также подчиняется поставленным задачам. Если в планах, это получение наибольшей прибыли, то стоит рассматривать валюту, полагаясь на свое или экспертного мнения об определенной валюте, а также исходя из годовой ставки, которую может предложить банк.

Допустим, ваш прогноз состоит в том, что евро будет идти верх, то можно попробовать открыть счет в европейской валюте. А можно, и даже лучше, открыть мультивалютный счет, то есть сразу в трех валютах.

4. Выбор банка.  Пожалуй, самый главный вопрос заключается в выборе самого банка. Как известно, все размещенные на депозитных счетах средства на сумму меньше, чем 700 000 рублей банк обязан страховать. Это означает, что если банк обанкротится, то вкладчик вернет свои деньги.

Поэтому, если сумма вклада не превышает вышеуказанной суммы, то можно выбирать банк. исходя из того, сколько он готов платить по депозиту. Если сумма больше, и вы не доверяете не одному банку, то можно разделить сумму и разместить деньги в разных банках, так каждый вклад будет под защитой.

5. Поиск выгодного вклада. Сегодня существует большое количество источников информации, которые помогут найти тот самый выгодный вклад. Можно поискать в интернете, например, есть такие сайты как Банкир.ру, РБК, которые могут предоставить нужную информацию о программах и банках. Можно отойти от современности и почитать финансовую прессу, тем более что сейчас есть много содержательных журналов на тему личных финансов.

Безусловно, никто из вкладчиков не захочет ехать в другой город, чтобы открыть там депозит. Поэтому стоит обратить внимание на банки, которые работают в вашем городе, изучить их предложения. Безусловно, в поиске лучшего вклада вам предстоит изучить массу рекламных предложений, но вот рекламе не стоит так доверять и лучше все узнать при личной встрече с сотрудником банка.

Источники:
mosadvokat.org, belfinansi.ru, banksru.ru, superobmen.org

Следующие статьи:


Правила составления искового заявления.

Как правильно составить исковое заявление. Форма и содержание. Подробнее...