Главная Сам себе юрист

Как выбрать депозит


Сохраненные ресурсы для всех приятны. Прежде чем перерабатывать пример, как правило нужно качественно посмотреть напечатенные в нем части кодексов. Спустя время они вероятно могли потерять актуальность. Правильный шаблон будет не лишним в разрешении проблем при изготовлении ответственного заявления. Это поможет сэкономить на услугах юриста.

Если вы накопили некоторое количество денег на какую-либо большую покупку, то хранить их дома – мысль не самая разумная. Лучше доверить это дело банку. К тому же, таким образом можно несколько преумножить свой капитал, а помогут в этом депозитные вклады. Сейчас буквально любой банк может предоставить вам данную услугу, причем, среди множества предложений совсем нетрудно найти подходящее именно вам.

Перед походом в банк определитесь, как надолго вы собираетесь расстаться со своими деньгами,  исходя из этого, и подбирайте необходимый срок депозита. Как правило, сроки варьируются от месяца до нескольких лет.

Что касается начисляемых процентов, то проценты по вкладам в Тюмени, впрочем, как и в других городах России, самые разнообразные. Всю необходимую информацию о них и выгодных предложениях того или иного банка можно получить, например, в Интернете на Сравни.ру или в прессе. Естественно, выбирайте тот банк, который предлагает более высокий процент.

Выбор самого типа депозита зависит от основной цели. Общее правило, касаемо многих банковских предложений, говорит: чем свободнее вы можете управлять деньгами, тем меньший процент вам начисляется. Поэтому, при желании получить максимальную прибыль, стоит выбирать классический депозит, который не предусматривает внесения дополнительных денежных средств и частичного их снятия. Если вы планируете совершать дополнительные взносы, лучше присмотреться к пополняемым депозитам.

Выбор валюты вклада является задачей непростой. В этом вопросе лучше прислушаться к советам экспертов в экономике.

Они смогут рассказать о текущем состоянии экономики. Расскажут о том, какая именно валюта крепче и стабильнее на данный момент. В принципе, можно открыть мультивалютный депозит.

В этом случае колебания курса той или иной валюты будут неощутимы за счет роста другой. Если, например, вы имеете какой-либо долгосрочный кредит или ипотеку, для депозитного вклада лучше выбирать ту валюту, в которой вы будете погашать задолженность.

Как выбрать депозит в банке?

Картинка сайта aturduit.com

Правильно оформленный вклад в банке — это один из самых надёжных способов приумножить ваши сбережения. В этой статье мы детально разберём всё, что необходимо знать для того, чтобы выбрать самый выгодный депозит .

Разберём разновидности банковских вкладов по основным характеристикам.

Депозит с условием выплаты дивидендов после окончания срока вклада

Особенностью такого типа депозитов является то, что, хотя проценты по вашему вкладу начисляются ежемесячно, но доступ к ним вы получить только по окончанию срока, указанного в договоре. Капитализации при этом не происходит, то есть база, от которой вычисляется сумма дивидендов не изменяется до самого последнего дня действия соглашения. Преимущество депозитов такого типа в их высоких процентных ставках. Банку удобен такой тип взаимодействия с клиентом — полная сумма остаётся на счету финансового учреждения, при этом отсутствует ежемесячная финансовая нагрузка в виде необходимости выдачи процентов. Рекомендовать депозиты с выплатой процентов по окончанию действия договора можно в тех случаях, когда часть ваших сбережений отложена до определённого срока. Также удобно использовать его для краткосрочного инвестирования

Вклады с ежемесячной выплатой процентов

Особенностью данного депозита является регулярная выплата дивидендов каждый месяц. Широко практикуется выдача специальных пластиковых карт для клиентов таких вкладов, их особенностью является льготная тарификация (как правило, такая карта предполагает бесплатное снятие наличных средств). Минусом является более низкая процентная ставка, чем в предыдущем варианте. Такой тип инвестирования идеально подойдёт каждому, кто нуждается в постоянном пассивном доходе.

Депозит с включённой капитализацией процентов

Сумма дохода такого типа вклада вычисляется сложнее, чем два предыдущих варианта. Это обусловлено тем, что ежемесячная прибыль прибавляется к общей сумме и следующие начисления будут производиться из того расчёта, что тело депозита будет включать в себя и доход, полученный в предыдущие месяцы. В таком случае прибыль вы сможете забрать только после окончания срока действия договора депозита. Зачастую банки в рекламе прибегают к словосочетаниям “сложный процент” и “капитализация” и доверчивые обыватели считают, что это наиболее выгодный тип вклада. К сожалению, это не так. В большинстве случаев процентная ставка по таким вкладам значительно ниже и капитализации недостаточно для того, чтобы нивелировать существенную разницу в прибыльности. Будьте внимательны и детально просчитывайте возможные доходы перед тем как выбрать этот тип депозитного вклада.

Это все основные типы вкладов, представленных в банке, но каждая финансовая организация может использовать и другие разновидности депозитов. Как правило, все уникальные и новейшие виды условий — это просто рекламный трюк. Поэтому всегда внимательно просчитывайте доходность при тех или иных условиях и вы всегда останетесь в выигрыше.

Как выбрать депозит? Рублевые вклады

Опубликовано Admin в Пнд, 11/14/2011 - 11:44

Каждый человек, ответственно относящийся к вопросу сбережения денег, хотя бы раз задумывался об открытии депозита в банке. Однако обилие вкладов с самыми разными условиями в различных банках может легко запутать и обескуражить новичка. В какой банк положить свои деньги на депозит? На что необходимо обратить внимание, чтобы не ошибиться в выборе банка?

Что такое депозит? Какие бывают депозиты?

Для начала – основная информация о депозитах. Какие бывают депозиты? Срочные и до востребования. Депозит до востребования – это счет в банке, с которого человек может снять средства в любой момент. Процентная ставка по таким депозитам всегда ниже, чем по срочным.

Депозиты до востребования – для хранения денег. тогда как срочные депозиты – для преумножения.

Срочные депозиты делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Ставка по долгосрочным выше, чем по краткосрочным. Средства по срочным депозитам снимать раньше срока нельзя, иначе выгода будет потеряна.

Как правило, самый выгодный депозит – долгосрочный с ежемесячной капитализацией.

На что обратить внимание, выбирая рублевый депозит?

1. Процентная ставка. Чем она выше, тем привлекательнее вклад. Соответственно, первый критерий при выборе депозита – высокий процент.

Тем не менее, нужно знать, что если ставка по вкладу превышает ставку рефинансирования ЦБ на 5 процентных пунктов и более, то ваш сверх-доход (сверх-доход - это разница между доходом по вашему вкладу и доходом, который вы бы получили в случае равенства вашей процентной ставки ставке рефинансирования, увеличенной на пять процентных пунктов ) подлежит налогообложению по ставке 35%.

То есть если ставка рефинансирования составит 10%, а ставка по депозиту – 16%, то фактически получите вы не 16%, а 13,9%. Сумму налога рассчитает и заплатит банк, на руки вам дадут ваш чистый доход. Просто нужно знать, что высокий процент будет немного снижен, если он выше ставки рефинансирования ЦБ. Ставка рефинансирования можно узнать на сайте ЦБ.

2. Суммы и сроки. Ставка обычно зависит от двух факторов – суммы вклада и срока вклада. Тут решать только вам. Многие банки не ограничиваются стандартными сроками – квартал, полгода и год, вы можете выбрать любой удобный вам срок, длиной в произвольное количество дней. Это очень удобно, поэтому многие вкладчики выбирают те банки, которые могут предложить любой срок вклада. Например, в Сбербанке есть вклад «Сохраняй» с индивидуальным сроком вклада.

Важно помнить о том, что в договоре ставка указывается в годовом исчислении, т.е. ваш доход в случае вклада на полгода будет в два раза меньше.

3. Возможность пополнения, капитализация. На ставку также влияет характер вклада – пополняемый он или нет, предусмотрена ли капитализация процентов.

С пополняемыми вкладами нужно быть осторожней и внимательно прочитать условия вклада – банк, как правило, устанавливает минимальную сумму пополнения и крайний срок внесения пополнения. Если у вас не окажется в нужный момент нужной суммы для пополнения депозита – скорее всего, вы потеряете заработанные проценты.

Капитализация процентов подразумевает присоединение начисленных процентов к основной сумме вклада. то есть проценты за следующий период будут начисляться и на вклад, и на уже полученные по нему проценты. Такой депозит с капитализацией удобен в том случае, если вы вносите средства в банк на длительный срок (обычно больше года) с ежемесячным или ежеквартальным начислением процентов и не планируете тратить свою прибыль до окончания срока вклада.

4. Деньги в обороте. Банк не хранит полученные вклады в сейфе, он сразу же пускает их в оборот. Поэтому для вашего депозита банк открывает специальный депозитный счет, на который перечислит ваши наличные. Как правило, открытие такого счета и его обслуживание в течение срока депозита осуществляется бесплатно. Однако проценты по вкладу могут начисляться на другой счет, открытие и обслуживание которого, а также выпуск банковской карты будут не бесплатны. Это обязательно нужно уточнить в банке. А также узнать, есть ли комиссия за обналичивание денежных средств со счета. Иногда комиссия за обналичивание бывает очень существенной и бьет по карману. Уточняйте этот вопрос до вклада.

5. Закрытие или пролонгация. Договоры банковского вклада обычно имеют автоматическую пролонгацию. Это значит, что по окончании срока вклада, если вы не изъявили желания закрыть депозит, банк автоматически продлевает ваш договор по вкладу на тот же срок, но по ставке, действующей на текущий момент. Эта ставка может быть ниже первоначальной. Будьте внимательны.

Информация о пролонгации и ее условиях включается в список условий по вкладу. Уделите внимание этой информации и не пропускайте сроки – банк не обязан сообщать вам, что срок по вкладу истек. Отслеживайте изменения ставки. Скорее всего, выгоднее будет по окончании срока вклада закрыть депозит и открыть новый, но с другими условиями или в другом банке. Многие вкладчики, пропуская сроки и не зная об особенностях пролонгации, теряют немало прибыли.

Для получения консультации по этим вопросам нужно звонить в колл-центр банка или лично посещать отделение банка. Лучше всего подстраховаться и сделать два звонка (или нанести два визита), чтобы убедиться в том, что работник банка не ошибся и предоставил верную информацию. Это поможет правильно выбрать депозит, сохранив и преумножив свои деньги.

Как Выбрать Депозит

Сентябрь 16th, 2011 admin Информация

Как Выбрать Депозит

Когда у человека появляются избыточные средства, свыше затрат на необходимые покупки, он начинает задумываться о выгодной покупке. Если покупка намечается затратная и доступных средств недостаточно, возникает необходимость в накоплении. Копить можно, складывая монеты в привычную всем хрюшку-копилку, чулок, под подушку или другим традиционным способом. Однако такие методы могут быть рискованны – на сбережения могут позариться любители легкой наживы. К тому же, как известно, деньги должны делать деньги, а складывание в чулок не приведет к их увеличению.

Выходом из ситуации становится размещение средств на депозите в банке. И к этому решению, как и к любому другому, необходимо подходить взвешено. Кому доверить свои кровные – известному имени, большому заработку или надежному сбережению? Как из всего многообразия финансовых учреждений выбрать оптимальный вариант? Постараемся разобраться в этих вопросах.

ВЫБОР БАНКА

1. Финансовая отчетность

www.bank.gov.ua/Bank_supervision/index.htm#Фінансовий%20стан%20банків%20України). Основные показатели, на которые стоит обратить внимание – собственный капитал банка, размер пассивов и активов.

Капитал банка – это его «личные» средства. К нему относится уставный капитал (средства, внесенные акционерами), разнообразные резервные фонды, нераспределенная прибыль. Капитал служит подстраховкой на случай непредвиденных убытков. Поэтому, чем больше капитал банка, тем более он устойчив к внешним неурядицам.

Пассивы – это привлеченные средства банка: депозиты физических и юридических лиц, займы от других банков или материнской структуры. Необходимо обратить внимание на соотношение доли вкладчиков и предприятий. В ситуации нестабильности панике подвержены больше рядовые граждане. Их поведение может привести к массовому оттоку средств из банка. Поэтому отдать предпочтение следует учреждению, где доля вкладов предприятий преобладает или равна размеру вкладов населения. Если денег физлиц в банке намного больше (60-70% от всех привлеченных средств) – воздержитесь от работы с таким банком.

Активы – это размещенные средства банка (кредиты). В этом показателе также обратите внимание на соотношение выданных кредитов физическим и юридическим лицам. Логика проста: корпоративным клиентам выдаются суммы, значительно превышающие суммы физическим лицам. А количество кредитов населению превышает количество кредитов юридическим лицам. Банк имеет заработок от процентов за пользование кредитными средствами. Если банк теряет кредитного клиента в результате погашения кредита, то его доход падает. Более надежными считаются банки с большой частью кредитов физлицам.

Также следует обратить внимание на соотношение кредитов к депозитам. Кредитование происходит за счет привлеченных средств на внутреннем (депозиты населения и предприятий) и внешнем (иностранные инвесторы) рынке. Чем больше кредитов финансируется за счет депозитов, тем надежнее сохранится ваш вклад в таком банке. Если внешние заимствования преобладают над внутренними, необходимо обратить внимание на их происхождение. Источником финансирования для банка может быть выпуск ценных бумаг или ресурсы иностранного акционера. Во втором случае банк считается более надежным.

Итак, исходя из выше перечисленного, предпочтение стоит отдать банку, у которого:

депозиты населения и предприятий примерно равны-

кредитная политика банка ориентирована на частных клиентов-

источником внешних заимствования являются средства иностранных акционеров.

2. Собственники банка

В определенной степени надежность банка зависит и от того, кто является его владельцем. Основными собственниками могут быть физические лица, крупные отечественные финансово-промышленные группы (ФПГ), иностранные инвесторы.

www.bank.gov.ua/Bank_supervision/Shareholders.pdf).

В условиях нестабильности труднее всего придется банкам, за которыми нет ни крупного иностранного, ни крупного отечественного капитала.

Относительно устойчивыми к изменениям на финансовом рынке оказываются банки, которые принадлежат ФПГ. В активах таких групп числятся объекты металлургии и энергетики, горно-обогатительные комбинаты, машиностроительные заводы, телекоммуникационные компании. В случае возникновения проблем у банка, собственники ФПГ перенаправят денежные потоки и поддержат платежеспособность банка. Однако если нестабильность затронет все сферы бизнеса, устойчивость банка такой группы может пошатнуться.

Поэтому традиционно более надежными считаются банки с иностранным капиталом.

3. Процентные ставки

При размещении депозита в банке перед вкладчиком стоит цель не только сохранить заработанные средства, но и извлечь из этого выгоду. Доход по депозиту определяется процентной ставкой. По этой цифре можно не только определить размер своей выгоды, но и оценить уровень надежности банка.

Высокий уровень доходности связан с повышенными рисками. Процентная ставка, превышающая средний рыночный уровень, означает, что банк нуждается в деньгах. Это может быть вызвано разными причинами, в частности, проблемами с ликвидностью.

При выборе варианта размещения депозита следует обратить внимание на банк, который предлагает ставки на уровне средних.

ВЫБОР ВИДА ДЕПОЗИТА

Определившись с выбором банка, можно перейти к непосредственному выбору предлагаемых вариантов депозита. В этом случае все зависит от параметров – срок, валюта, порядок выплаты процентов. В данном случае задача упрощается, поскольку выбор происходит на основе потребностей вкладчика.

4. Срок вклада

На данный момент многие банки предлагают вклады сроком от месяца до года. Чем дольше срок сбережения, тем выше будет процентная ставка. Выбирать длительный срок рекомендуется, если в деньги ближайшее время вам не потребуются, и вы стремитесь к максимальной доходности. В то же время размер процентных ставок по депозитам сроком на 1-3 месяца приближен к долгосрочным вкладам. Поэтому в текущих условиях разница в сроке размещения депозита нивелируется.

Если вы считаете, что деньги могут потребоваться в любой момент, но все-таки хотите обеспечить сохранность накопленных средств, можно воспользоваться вкладом со свободным режимом доступа. Такой вид депозита в пользовании ничем не отличается от использования текущего счета: вы можете по необходимости пополнить или снять часть средств.

5. Валюта вклада

Традиционно банки предлагают на выбор три валюты депозита: евро, доллар США, гривна. В указанной последовательности растут и номинальные процентные ставки в зависимости от вида валюты – максимальную доходность можно получить по депозитам в гривне.

Накапливать средства разумно в той валюте, в которой планируется осуществить будущую покупку.

Если же Вы хотите обменять средства перед размещением депозита, необходимо учесть расходы по покупке-продаже валюты. Такая операция имеет смысл, если прогнозируется повышение курса иностранной валюты.

6. Порядок выплаты процентов

В этом вопросе большого разнообразия не существует. Вам предложат два варианта: начисление процентов ежемесячно или по окончании срока депозита. На ежемесячную доходность можно рассчитывать при размещении значительной суммы (от 25 000 гривен). В ином случае заявленные проценты вы получите вместе с вкладом через оговоренный срок.

ГАРАНТИИ ВОЗВРАТА

Взвешенный подход в выборе банка для размещения депозита помогает обрести спокойствие в вопросе не только получения дохода в виде процентов, но и возврата размещенных средств. С целью защиты интересов вкладчиков государством в 1998 году был создан Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ). С 31 октября 2008 года ФГВФЛ гарантирует возмещение денежных средств по вкладам, включая проценты, в размере общей суммы вклада, но не более 150 000 гривен.

По закону Фонд гарантирует вклады во всех банках. Исключение составляют Ощадбанк (вклады в нем гарантированы государством) и банки – временные участники. Банк может быть переведен в разряд временных участников за нарушения действующего законодательства. При этом все вклады, которые привлечены банком после объявления его временным участником, фондом не гарантируются. Список участников Фонда публикуется на официальном сайте:

www.fg.org.ua/bank.htm

www.fg.org.ua/bank2.htm

Фонд гарантирует все деньги, которые хранятся в банках на именных счетах клиентов – физических лиц вне зависимости от типа счета (депозит, текущий или карточный счет), срока размещения (депозит до востребования или срочный вклад на определенное количество месяцев или лет) и валюты.

Закон «О фонде гарантирования вкладов физических лиц» предусматривает начало выплат через два месяца с момента назначения ликвидатора банка, т. е. объявления банка банкротом. Хотя этот срок может быть и меньше.

Андрийчук А.И.

генеральный директор

компании «Кредит-Брокер»

Источники:
mosadvokat.org, rada2012.net.ua, mlndollarov.ru, creditukr.org.ua

Следующие статьи:


Как написать заявление на развод

В каждом суде висит образец заявления о расторжении брака. Но, даже при наличии образца, следует знать основные правила написания искового заявления о разводе. Читать далее