Планируется внести изменения в закон о кредитовании физических и юридических лиц
После долгих поисков Вы ищете Планируется внести изменения в закон о кредитовании физических и юридических лиц. На справочных сайтах возможно найти очень много шаблонов. Как отыскать не устаревший и такой который сгодится непосредственно. Существуют обычные правила. Выясните источник примера. Доверие специалиста, который выложил образец сделает понятной ценность изделия. Полезным является дата сколько лет назад он был написан. Давно написанные образцы мало полезны. Архиважным выясняется вопрос в любой ли области можно было использовать. Не все, что расположено в интернете подходит везде. Для облегчения проверьте еще несколько похожих.
Государственная дума РФ планирует рассмотреть законопроект, целью которого является введение ограничения размера полной стоимости кредита касаемо кредитных сделок между кредитными и микрофинансовыми организациями и физическими лицами, а также ломбардами.
В соответствии с новым законопроектом, размер полной стоимости кредита, предоставляемого кредитными и микрофинансовыми организациями, не может превышать двукратную среднерыночную стоимость соответствующего кредитного продукта.
Согласно с договором займа, заключенного между ломбардной организацией и физическим лицом (заемщиком), процентная ставка по данному займу не должна превышать 1/3 части процента в день, соответственно – 10% в месяц или 120% в год.
Планируется внести изменения в закон о кредитовании физических и юридических лиц
Государственная дума РФ планирует рассмотреть законопроект, целью которого является введение ограничения размера полной стоимости кредита касаемо кредитных сделок между кредитными и микрофинансовыми организациями и физическими лицами, а также ломбардами.
В соответствии с новым законопроектом, размер полной стоимости кредита, предоставляемого кредитными и микрофинансовыми организациями, не может превышать двукратную среднерыночную стоимость соответствующего кредитного продукта.
Согласно с договором займа, заключенного между ломбардной организацией и физическим лицом (заемщиком), процентная ставка по данному займу не должна превышать 1/3 части процента в день, соответственно – 10% в месяц или 120% в год.
Изменения в законе о кредитовании физических лиц в Украине
Заемщикам следует опасаться ужесточения ответственности за просрочку платежей и введения платы за досрочное погашение потребительских кредитов.
В Партии регионов подготовили проект закона о новых правилах работы с розничными займами. Более жесткие правила предполагается ввести и для банков, в частности, в виде требований к рекламе и ответственности за нарушения договоров.
Кредитование физических лиц на удовлетворение личных, семейных, домашних и других нужд заемщика, за исключением профессиональных, будет регламентировано законом. Народный депутат Юрий Полунеев (Партия регионов) подал в Верховную раду законопроект N9593 о потребительском кредитовании, который определит правила для рынка объемом 203,7 млрд грн с учетом займов физлицам-СПД (по данным НБУ на 1 октября). Выдачу потребительских кредитов банками, как и сейчас, будет контролировать Национальный банк, а кредитных союзов — Нацкомфинуслуг, пишет Коммерсант-Украина в статье "Государство берет кредит".
Банкиры говорят, что постановление НБУ N168 обязывает банки предоставлять полную информацию о стоимости кредита и эффективную ставку, но сомневаются, что в рекламе можно воспроизвести весь ее объем. Оба регулятора утвердят типовые кредитные договоры, порядок изменения плавающей ставки и максимальную сумму кредита, который может быть выдан без справки о доходах. Сейчас банки выдают потребкредиты без справки о доходах на сумму до 10-20 тыс. грн. При небольших займах банки в большей мере обращают внимание на кредитную историю клиента и его опыт использования других продуктов банка.
"Размер кредита конкретному заемщику определяется скорее исходя из практики его взаимоотношения с банком, а не наличия справки о доходах",— отмечает руководитель бизнеса "Потребительское кредитование" ПриватБанка Андрей Ковтун.
Законопроект жестко регламентирует работу с кредитами, начиная с их рекламы. Она должна сообщать о реальной ставке, комиссиях и дополнительных платежах, общей стоимости кредита, сроке, размере и количестве платежей. При этом запрещено рекламировать займы, которые можно получить без справки о доходах, а в рекламе "беспроцентных кредитов" необходимо указывать лицо, несущее затраты на его предоставление.
Банкиры говорят, что постановление НБУ N168 обязывает банки предоставлять полную информацию о стоимости кредита и эффективную ставку, но сомневаются, что в рекламе можно воспроизвести весь ее объем.
"Сложность указания всех платежей в том, что банк не всегда располагает данными о стоимости дополнительных услуг, так как не предоставляет их сам. Тем более заемщик имеет право привлечь для предоставления сопутствующих услуг выбранное им лицо. Однако законопроект не обязывает этих третьих лиц предоставлять банку актуальный тариф на свои услуги, тогда как ответственность за достоверность такой информации ложится на банк",— говорит директор юридического департамента ВиЭйБи Банка Андрей Ковалевский.
"Реклама кредитов без справки не была ключевой на банковском рынке, поэтому новый запрет не станет проблемой",— считает заместитель председателя правления ПУМБ Дмитрий Крепак.
Еще одним новшеством станет также то, что в процессе выдачи кредита банк обязан предоставить потенциальному заемщику копию договора для ознакомления. Сейчас банкиры, как правило, не заинтересованы в том, чтобы клиент досконально изучил все его нюансы. До момента выдачи кредита кредитор также должен оценить платежеспособность заемщика. Если этого не произойдет, банк не сможет требовать досрочного расторжения договора ни при каких условиях. Если заемщик не получит копию договора, либо в нем будет указана неправильная общая стоимость кредита, заем будет считаться беспроцентным и свободным от других платежей.
Депутат предлагает считать недействительным договор, если банк пропишет в нем изменения любых расходов, кроме процентной ставки, а также — если ставка будет дискриминационной для потребителя. "Изменение ставки может быть предусмотрено договором, например, в виде плавающей ставки",— отмечает Юрий Полунеев. Обо всех изменениях в договоре кредитор обязан сообщать заемщику заказным письмом с уведомлением. В распоряжении клиента будет 14 дней, чтобы отказаться от взятого кредита, и в течение 30 дней вернуть полную сумму или ее часть без финансовых санкций. В дальнейшем досрочное погашение обойдется заемщику в 0,5% от досрочно возвращенной суммы, если до окончания срока действия кредита осталось меньше года, и до 1% — больше года.
Необходимость введения обязательной компенсации автор документа объясняет тем, что сейчас этот вопрос не урегулирован. "В прессе освещался ряд случаев, когда банки устанавливали так называемые штрафные санкции на уровне недополученной выгоды — должник возвращал досрочно тело кредита, но выплачивал весь объем процентов",— говорит господин Полунеев. Многие банки при этом не требуют никаких платежей за досрочное погашение. "Мы не ограничиваем клиента в досрочном погашении и не берем за это плату. Это не соответствует ожиданиям клиента, а также не является правильным, если банк хочет продолжать сотрудничество с клиентом и далее",— уверяет Дмитрий Крепак.
Ужесточится и ответственность заемщиков за просрочку платежей. Банк потребует досрочного погашения кредита при задержке в выплате минимум на 1 месяц и минимум на 3 месяца по ипотеке, а также — если сумма долга превысит кредит на 10%, или не будет сделана одна выплата в размере более 5% кредита. Нарушение договора грозит заемщику пеней в двойном размере учетной ставки НБУ. Общий размер неустойки не сможет превышать 50% кредита.
Изменения ожидает и коллекторский рынок. Банки не смогут передавать коллекторам долги заемщиков меньше, чем на сумму 50 минимальных зарплат — то есть порядка 50 тыс. грн.
"Это популизм. Чем определена эта цифра? Почему не 10 тыс. грн? Кредиты на 50 тыс. грн довольно редкие: как правило, на потребительские нужды берут 3-5 тыс. грн. Я не вижу никакого смысла в таком ограничении",— говорит генеральный директор Европейского агентства по возврату долгов Александр Ильчук.
Хотя банки сейчас работают в основном наоборот: с крупными кредитами работают сами, а небольшие отдают на аутсорсинг. "Именно их есть смысл передавать коллекторам. Поэтому данное ограничение сильно увеличит затраты банков, которые будут вынуждены работать с такими кредитами сами и резервировать под них все больше средств. В конечном итоге это не сможет не сказаться на стоимости кредита, от чего пострадают сами заемщики",— уверен Андрей Ковалевский.
Особенности закона о кредитовании физических лиц
Оглавление: [скрыть ]
Предоставление физическим лицам потребительских кредитов (займов) позволяет им реализовать множество своих желаний: проведение ремонта и улучшение жилищных условий, приобретение крупной техники и многое другое. Отношения, возникающие между заемщиком и кредитором регулируются федеральными законами и действующим законодательством РФ: ГК РФ, закон о потребительском кредите, о банках и банковской деятельности, о кредитной кооперации, о ломбардах и др. нормативными актами.
Подписание договора о потребительском кредитовании преследует защиту прав и интересов потребителей и кредитных организаций.
Способствует стабилизации доверия к банковской сфере государства и устранение недобросовестной конкуренции в сфере кредитования физических лиц.
Основные понятия в кредитной сфере
Для полного понимания круга лиц и их полномочий в данном законе раскрываются такие понятия:
Потребительский кредит – средства, взятые заемщиком у кредитной организации, на основании заключенного договора, служащие для удовлетворения бытовых нужд потребителя и не связанные с ведением предпринимательской деятельности;
Заемщик – обратившееся с просьбой к кредитору физическое лицо, взявшее или находящееся в процессе получения денежных средств;
Кредитор – коммерческая кредитная или некредитная организация, предоставившая заем, или любое физическое лицо, которое получило право требования возвращения потребительского кредита на основании юридических фактов (право уступки, правопреемства или в процессе обращения взыскания на имущество должника). Некредитная организация может предоставлять подобные услуги, если в уставных документах зафиксирован подобный вид деятельности.
Дана расшифровка и профессиональной деятельности по предоставлению кредитов (займов) юридическими лицами или предпринимателями – это вид деятельности в предоставлении займов путем систематического возвращения, основанная только на платной основе, периодичностью не менее 4-х раз в год. К такому роду займов не относятся кредиты, которые могут предоставляться работодателем своему сотруднику.
В законе применяются и другие термины, связанные с исполнением кредитной политики, они применяются в тех же значениях, в которых они используются и в другой области права.
Условия заключения кредитного договора
Договоры по предоставлению потребительских кредитов заключаются на основании общих и индивидуальных условий, также они могут содержать элементы и других гражданских договоров, не противоречащих федеральным законам, и носить смешанный характер. Чаще всего такие договора представляют собой договора присоединения, т.е. заключение таких договоров происходит полностью на условиях одной стороны – кредитной организации. Основываясь на п. 2 ст. 428 ГК РФ, подписавшая сторона может требовать расторжения или изменения настоящего документа, поскольку ограничивает или лишает присоединившуюся сторону определенных свобод, которые бы не ущемлялись при заключении другого подобного рода договора.
Действие п. 2 ст. 428 ГК отменяется, если сторона, подписавшая документ, занимается предпринимательской деятельностью и она знала или должна была знать все условия заключения настоящего соглашения.
Общие условия устанавливаются кредитной организацией в порядке многократного использования и в одностороннем порядке.
Общая информация, предоставляемая кредитором
Кредитная организация, обязана предоставлять в местах своего постоянного размещения и на интернет-ресурсах такую информацию:
Наименование организации, постоянное местонахождение, способы связи, номер документа, на основании которого осуществляется деятельность и сведения, подтверждающие внесение организации в соответствующий реестр (СРО или реестр микрофинансовых организаций);
Предъявляемые требования к физическим лицам, при соответствии которым возможно предоставление кредита;
Время для рассмотрения подаваемого заявления на выдачу кредита и перечень необходимых документов;
Сведения о видах и максимальных суммах займов, видах валют, в которых могут выдаваться займы, максимальные сроки заимствования денежных средств;
Фиксированные процентные ставки или переменные ставки, их порядок начисления в соответствии с федеральными законами;
Предусмотренные договором другие платежи, периодичность погашения основной суммы, их варианты;
Предусмотренные способы обеспечения займа и другие условия.
Индивидуальные условия заключения договора
Индивидуальные условия оговариваются непосредственно с каждым физическим лицом. Они могут быть следующими:
Размер потребительского займа и порядок его изменения, сроки погашения и его валюта;
Сведения об изменении курса иностранной валюты, если погашение займа проводится в валюте, отличной от суммы первоначального получения кредита;
Изменение размера оставшейся части кредита, если погашение производится ранее установленного срока;
Предусмотренная ответственность за ненадлежащее выполнение условий договора и за нецелевое использование заимствованных средств, если договор предусматривал целевое расходование средств;
Другая информация, относящаяся к данным правоотношениям.
Федеральный закон о кредитовании предусматривает и другие важные моменты до подписания кредитного соглашения:
Рассмотрение платежеспособности и поданного заявления о предоставлении кредита происходит бесплатно;
При заключении соглашения, требующего страхования жизни и здоровья, за потребителем сохраняется право на самостоятельный выбор страховщика и заключение договора, но на размер кредита и процентную ставку это отразиться не должно. Это право сохраняется за ним на протяжении 30 дней, по истечении указанного времени кредитор вправе изменить ставку или потребовать досрочного возвращения долга;
Досрочное расторжение кредитного соглашения в одностороннем порядке со стороны кредитора возможно и в случае нецелевого использования денежных средств;
Выдача кредитной карты должна производиться только при наличии точной идентификации клиента или его уполномоченного представителя;
Закон предусматривает возможность физическим лицом вернуть всю сумму кредита через 14 дней после получения с выплатой всех полагающихся процентов за фактическое время использования средств, заранее уведомлять о своем намерении он не обязан;
В случае получения целевых кредитов, клиент может погасить займ полностью или его часть через 30 дней (без предварительного уведомления кредитной организации), уплатив при этом только проценты за время фактического использования кредита. Кредитор же обязан в течение 5-ти дней провести все необходимые перерасчеты.
Заключение кредитного договора посредством третьих лиц
Кредитный брокер может оказывать услуги по предоставлению информации и получению потребителем займа, вся ответственность за предоставление недостоверной информации возлагается на него. Если он докажет, что им были проведены все мероприятия по проверке и получению достоверных сведений, брокер считается выполнившим свои обязанности полностью и добросовестно.
При выполнении своих полномочий кредитный брокер одновременно не вправе действовать от имени потребителя и кредитной организации.
Коллектор и их полномочия
Предусмотрены и полномочия коллекторов, занимающихся возвратом просроченной задолженности. Законом разрешается проводить встречи и иные переговоры с физическими лицами (телефонные, телеграфные переговоры, почтовые уведомления и иные сообщения) способствующие возврату задолженности. Переписка в «неурочное» время – с 22-00 до 8-00 в будние дни, в праздничные и выходные с 20-00 до 9-00 категорически запрещается. Законодательство запрещает совершать в отношении физического лица юридические либо иные воздействия принудительного характера, которые могут причинить вред заемщику, а также превышать возложенные на них обязанности в других формах принуждения.
Контроль за действием и соблюдением закона возлагается на Банк России.
