Хороший бланк поможет в устранении трудностей при печатании обращения. Это даст способ сохранить средства на договоре адвоката. Сохраненные средства для всех полезны. Перед тем как копировать пример, очень рекомендуем хорошо исследовать изложенные в нем нормы закона. На время применения они вполне могут утратить свою актуальность.
В случаях, когда аутсортинг полный, коллекторскому агентству сразу передаются долги. Если же он частичный, то первоначальные работы по взысканию задолженности (выезд, телефонные переговоры и так далее) выполняются внутренними службами кредитора. К ним относят: службу безопасности, коллекторское подразделение или юридический отдел. А коллекторскому агентству уже передают долги, которые взыскать не удалось.
При аутсорсинге предполагается заключение договора, в котором определен порядок взаимодействия сторон. Законодательством не определена форма такого договора, но при его оформлении стороны могут пользоваться нормами Гражданского кодекса.
В рамках сопровождения сделки можно воспользоваться услугами консалтинговой компании, специалисты которой качественно проверят договор на наличие финансовых и иных рисков. Вы можете ознакомиться с полным перечнем оказываемых услуг. В договоре описаны объем работ агентства, сумма долгов, их количество, сроки основных этапов работ (досудебные процедуры, суд, исполнительное производство), сроки звонков должнику, объем информации о должнике, которая будет передана (это может ускорить взыскание).
В рамках взаимодействия клиент должен назначить сотрудника, который будет ответственен за координацию работы с агентством, а также будет получать отчеты о проделанной работе ( раз в месяц или две недели), участвовать в разрешении оперативных вопросов. Как показывает практика, все подобные функции лучше возложить на юриста организации.
Иногда, если речь идет о сложном долге (просроченном или крупных суммах), кредитору также стоит выделить, в полномочия которого входит решение таких вопросов как: реструктуризация, рефинансирование долга, заключение мировых соглашений.
Преимущества от продажи коллекторским агентствам
Почти всегда у проблемных активов имеется некоторая остаточная стоимость, которую можно реализовать путем продажи залога или взысканием платежа от заемщика. Однако расходы по получению остаточной стоимости могут превышать доходы. При этом стоимость услуг коллекторских агентств зачастую оказывается ниже, чем затраты банка на самостоятельное взыскание долгов.
Чтобы получить остаточную стоимость проблемного актива, необходимо пустить в ход набор профессиональных навыков и умений, отличный от того, что требуется для управления работающим кредитом. Среди этих навыков и умений:
знание российского лицензионного законодательства в различных областях деятельности;
команда коллекторов, подготовленная к работе с определенными категориями заемщиков (например, команда специалистов по обзвону заемщиков);
опыт по восстановлению проблемных предприятий путем изменения методов работы, деловых процедур, разумного подхода к финансированию.
Фирма, специализирующаяся на работе с проблемными кредитами, вкладывает средства в развитие этих профессиональных навыков и умений. Следовательно, она скорее всего сможет взыскать долги гораздо лучше, чем банк, выдавший кредит. Более того, фирма работает сразу с несколькими банками и поэтому экономит благодаря масштабу деятельности.
I E/gt; I International Обзор И ОЦЄНКЯ
IPv I FinfnceCorporat,on проблемных кредитов
Различные модели организации коллекторской деятельности
Дмитрий Жданухин
Генеральный директор Центра развития коллекторства, к.ю.н.
Кредитная организация при столкновении с проблемой взыскания большого объема задолженности может выбрать одну из моделей организации коллекторской деятельности. На практике сложились следующие варианты:
1) Организация коллекторского отдела/службы collection внутри банка.
2) Создание аффилированной с банком специализированной организации по сбору долгов.
4) Продажа долгов аффилированным или сторонним организациям.
Рассмотрим каждую из выделенных моделей подробнее, проанализировав их положительные и отрицательные черты.
1. Организация коллекторского отдела внутри банка.
Этот вариант является наиболее распространенным в настоящее время. Создание специального структурного подразделения является естественной реакцией на появление большого объема просроченной задолженности, которую необходимо взыскивать. Часто в кредитных организациях сначала создаются своего рода рабочие группы из сотрудников традиционных отделов: юридического, кредитного, службы безопасности. Эти группы по мере увеличения количества должников и повышения эффективности работы приобретают статус отделов, которые в различных кредитных организациях имеют разное подчинение (встречаются варианты подчинения коллекторских отделов службе безопасности, юридическому подразделению или непосредственно одному из руководителей кредитной организации).
При создании коллекторского отдела могут возникать следующие наиболее типичные проблемы:
- определение подчинения внутри организации;
- выбор названия (диапазон вариантов очень велик от отдела по работе с проблемной задолженностью до собственно коллекторского отдела);
- определение структуры отдела и штатного состава.
Положительные моменты создания коллекторского отдела связаны, прежде всего, с созданием подразделения ответственного за эффективность взыскания задолженности, в то время как при отсутствии такой определенности происходят споры между различными отделами по поводу распределения функций и оценки эффективности их работы. Создание специального отдела позволяет сделать процесс взыскания прозрачным, четким и управляемым, появляется возможность нормирования и планирования деятельности по решению проблемы просроченной задолженности. Появление отдела позволяет перейти к собственно системной, коллекторской деятельности от не всегда успешного взаимодействия разных отделов.
Отрицательные моменты, связанные с созданием коллекторского отдела, проявляются в том, что взыскание долгов, как правило, не становится менее затратным, т.к. отдел все равно привязан к банковским стандартам деятельности, которые проявляются во многих моментах, начиная от расположения офиса и заканчивая величиной заработной платы сотрудников. Также создание нового подразделения, при сохранении существовавших ранее, часто приводит к естественному росту бюрократизации. Естественно, что все расходы по созданию и деятельности отдела несет кредитная организация.
2. Создание аффилированной с банком специализированной организации по сбору долгов.
Эта модель организации коллекторской деятельности является часто результатом эволюции предыдущей. В России таким образом проблемы взыскания задолженности решают некоторые крупные банки, например, Русский стандарт и Росбанк. Стоит отметить, что аффилированность, точнее зависимость коллекторской организации может проявляться в различных видах: непосредственном учреждении банком коллекторской организации, финансовой зависимости и т.д.
Положительные черты этого способа повышение эффективности и гибкости работы по взысканию задолженности за счет стремления зависимой организации к получению прибыли. Уменьшаются по сравнению с функционированием отдела затраты кредитной организации на деятельность по взысканию долгов.
Недостатком этой модели является отсутствие стимулов к совершенствованию процесса взыскания долгов, которые возникают в результате конкуренции. Также негативным моментом являются достаточно большие затраты на создание коллекторской организации, которые должен понести банк.
Эта модель организации коллекторской деятельности в настоящее время бурно развивается. Большое количество кредитных организаций пользуются услугами коллекторских агентств.
Положительные аспекты коллекторского аутсорсинга: высокая эффективность и отсутствие больших затрат со стороны банка на организацию работы по взысканию. Высокий процент взыскания долгов с помощью коллекторских агентств определяется рыночной конкуренцией и связанным с этим процессом совершенствованием собственной деятельности. Также присутствует играющий на руку коллекторам фактор неопределенности для должников, которые узнают, что с ними уже общается не банк, а какая то, для большинства не до конца понятная, организация. Затраты банка сводятся к созданию внутри банка системы подготовки долгов к передаче в коллекторское агентство и выплате процентов за фактически взысканные суммы. Также положительным моментом является дистанцирование банка как организации дающей деньги от конфликтного процесса их возврата.
Негативные моменты работы банков с коллекторскими агентствами связаны с тем, что существует риск выбора непрофессионального коллекторского агентства. В результате может возникнуть опасность отсутствия предполагаемых результатов по взысканию, а иногда и репутационный вред, если организация хотя и называется коллекторской, а действует противозаконными или неэтичными методами. По мере становления рынка коллекторских услуг, создания саморегулируемых организаций, появления рейтинга агентств, расширятся возможности для выбора лучших партнеров для взыскания долгов.
4. Продажа долгов аффилированным или сторонним организациям.
Продажа долга, точнее, уступка права требования (цессия) в настоящее время не очень широко распространенна в России, хотя появляются различные примеры использования этой модели (летом 2006 г. банк Хоум Кредит объявил тендер на продажу просроченной задолженности, кроме того продажа долга используется иногда внутри банковских холдингов).
Позитивными чертами этого способа решения проблемы bad debts являются: списание долгов с баланса банка, возможность организации тендера для определения наибольшей возможной цены долгов.
Отрицательный момент у этой модели, по сути, один низкая стоимость долгов. Так задолженность при большой просрочке исполнения обязательств (свыше 120 дней) может быть продана за 5 % от номинала. Также использование этого способа затрудняет отсутствие практики массовой продажи долгов, которая может сложиться только в результате достаточно длительной совместной работы банков и коллекторских агентств.
Выделенные четыре модели могут использоваться параллельно. Так часто работа с должниками начинается в специальном отделе банка, затем долги передаются в коллекторское агентство, а затем могут продаваться. Вместе с тем, продажа долгов может использоваться и до передачи их в работу коллекторским агентствам при этом цена долга будет выше, т.к. меньшее количество времени прошло с момента начала просрочки и более вероятно успешное взыскание.
При организации взаимодействия банка с коллекторским агентством необходимо обратить внимание на следующие моменты:
1. Создание системы управления долгами.
Управление долгами сводится к определению последовательности и продолжительности действий, связанных с задолженностью. Так целесообразно зафиксировать этапы, в рамках которых с должниками должны работать соответствующие службы банка и/или коллекторские организации. Этапы должны быть определены по содержанию, кругу участников (службы банка, сторонние организации, государственные органы и т.д.), возможным результатам и времени.
В перспективе важным элементом этой системы может стать отдел банка или сторонняя организация, которые будут заниматься реструктуризацией долгов, составлением специальных графиков погашения для лиц, которые по объективным причинам не могут вернуть кредит. В США такой, своего рода, антиколлекторской деятельностью занимаются кредитные советники.
2. Создание четкой системы передачи информации.
Такая система предполагает разработку определенной формы заявки на оказание коллекторских услуг, в которой указываются конкретные должники. В этой заявке или приложении к ней указывается информация о должнике. В некоторых случаях практикуется передача коллекторскому агентству копии анкеты заемщика. Чем больше информации о должнике (телефонов, адресов, данных контактных лиц и т.д.), тем более успешной может быть работа коллекторов.
Также обязательно должен быть налажен поток информации из банка о платежах поступающих от должников, в отношении которых работает коллекторское агентство. Для этой информации важно установить периодичность ее предоставления, лиц ответственных за уточнение сведений в случае расхождения данных у кредитной организации и коллекторов.
3. Закрепление в кредитном договоре оснований для передачи информации специализированному агентству.
Статья 857 ГК РФ и статья 26 Закона «О банках и банковской деятельности» содержат указание на необходимость соблюдения режима банковской тайны в отношении информации, которая получена от заемщика. Оставив в стороне спор об императивности положений законодательства о банковской тайне, отметим, что большинство банков в настоящее время включают в договор клиентами пункт о том, что в случае нарушения условий договора со стороны заемщика банк вправе передать информацию о нем третьим лицам.
4. Определение ожидаемых результатов деятельности коллекторского агентства.
Планируемыми результатами работы специалистов по взысканию является, прежде всего, процент возвращенных долгов. Как правило, процент взыскания по долгам (эксперсс-кредиты, без залога, с просрочкой более 90 дней), которые передаются коллекторским агентствам после самостоятельной работы банковских служб, составляет от 10 до 40 %. Также важным результатом деятельности коллекторской организации является выяснение информации о невозможности взыскания и закрепление ее в документальной форме (отчет по должнику, Акт о невозможности взыскания судебных приставов-исполнителей и т.д.). Эти документы важны для банка, т.к. позволяют списать задолженность. Соответственно важным моментом является определениее сроков, в течение которых специализированная фирма по сбору долгов должна предоставить тот или иной результат.
БАНКОВСКИЙ АУТСОРСИНГ: ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ - С.А. ВОЛЧНКОВ
Назад 142 Вперед
1) формировании системы электронного обмена данными между брокером и банковским сотрудником, ускоренная процедура принятия решений;
2) передачи на аутсорсинг андеррайтинга с последующей минимальной проверкой Заемщика со стороны банка.
Таким образом, кредитные брокеры могут в дальнейшем свести к минимуму традиционную функцию прямых продаж банковских продуктов.
Деятельность по управлению банковской задолженностью может быть передана на аутсорсинг так называемым коллекторским агентствам.
Коллекторское агентство (от англ. collection - собирание) - компания, профессионально занимающаяся управлением и взысканием проблемных задолженностей.
Существуют так называемые коллекторские компании первой очереди «first party agencies», являющиеся в большинстве своем дочерними организациями банковских структур. Данные компании, как правило, начинают обслуживать кредиты с самого начала взаимодействия с потенциальными заемщиками, то есть фактически работают со службой безопасности банка и кредитными аналитиками в процессе подготовки решения по выдачи кредитов.
Компании, являющиеся «третьей стороной» (third party agencies), представляют собой независимые компании, специализирующиеся на обслуживании уже проблемной задолженности.
В Российской практике в основном представлены компании второго вида, в то время как в развитых странах банки предпочитают начинать работу по обслуживанию долгов на более ранней стадии.
Формирование взаимодействия банка с коллекторским агентством строится на основании заключенного договора, существенным условием которого является вознаграждение агентства. Принцип вознаграждения агентства со стороны банка может быть построен следующим образом:
